Le crédit immobilier, Tout savoir, Tout comprendre.

Le crédit immobilier expliqué par Les2Shu

 

" Grace à mon ami Shou et moi-même, vous saurez bientôt tout ce qu'il y a apprendre sur le crédit immobilier, pour soi-même ou pour investir."

Le crédit immobilier : C'est quoi exactement ?

Le crédit immobilier est un crédit à long terme obtenu auprès d'un établissement de crédit et qui est destiné à financer 4 types d'opérations d'achats : 

  1. Les terrains constructibles
  2. Les immeubles d'habitation ou professionnel
  3. Les constructions immobilières
  4. Les travaux de rénovations immobilières

Le crédit immobilier est un moyen de financement pour lequel le prêteur (établissement de crédit) en contrepartie de son financement demande une garantie de remboursement généralement de type hypothèque, caution logement ou plus rarement nantissement d'épargne.

 

En France l'assurance "Décès-invalidité" n'est pas légalement obligatoire. Néanmoins nous vous conseillions grandement d'y souscrire tout se même car rare sont les banques qui accepterons de vous prêter si vous n'êtes pas couvert pour ce risque. Dans certaines conditions, les banques peuvent se contenter d'un nantissement de capitaux en garantie mais les conditions sont très précises et il vous serra exigé un patrimoine important.

 

Pour information le crédit immobilier en France est régie par le code de la consommation qui pose les principes de distribution du crédit immobilier, sous l'angle de la protection des consommateurs-emprunteurs, par ses articles L. 312-1 et suivants (Livre III, Titre 1er, Chapitre II).

 

Attention, Les opérations de crédit immobilier avec des emprunteurs professionnels ou entreprises ne relèvent pas, en France, du régime juridique du crédit immobilier, les caractéristiques, droits et obligations sont donc différents.

 

Types de prêt immobilier

D'un point de vue technique, il existe deux catégories de prêts :

  • Le prêt amortissable : remboursement régulier du capital par échéances, souvent mensuelles. Chaque échéance comprenant pour partie le remboursement du capital des intérêts. C'est le crédit immobilier le plus classique et le plus utilisé. 
  • Le prêt InFine : remboursable en une seule fois, en fin de crédit. Chaque échéance ne comprenant que des intérêts et la dernière mensualité tout le capital emprunté. Les mensualité sont ici plus fables mais la somme des intérêts est bien plus conséquente et les garanties demandé sont souvent plus importante. Les crédits immobiliers InFine sont le plus souvent utilisé pour favorisé la fiscalité d'une opération immobilière.

Types de taux d'un crédit immobilier

Il existe les variations sur les types de taux :

  • Les prêts à taux fixe : taux débiteur connu dès le début du contrat et ne variant pas.
  • Les prêts à taux variable : le montant des intérêts peut varier en temps réel en fonction de l'évolution directe d'un taux de référence, auquel s'ajoute une marge fixe du prêteur.
  • Les prêt à taux révisable : le montant des intérêts peut varier en fonction d'un indice financier, tel que l'euribor, par exemple, à une date de révision fixée à l'avance.

Le plus souvent les prêts soumis à l'évolution de leur taux sont capé, c'est à dire que l'évolution du taux variable ou révisable est limitée à l'intérieur de valeurs connues à l'avance, soit pour une durée fixée, soit pour toute la durée du crédit.

Exemple :

  • Capé 1, taux révisable de 3%, minimum 2% et maximum 4%
  • Capé 2, taux révisable de 3%, minimum 1% et maximum 5%

Enfin le crédit immobilier peut faire l'objet de modulations contractuelles :

  • prêt progressif ou dégressif : prévoyant des échéances variant à la hausse ou à la baisse.
  • prêt à paliers.
  • prêt modulable.

Prêt complémentaire

En France, des prêts complémentaires peuvent être octroyés à l'emprunteur. Leurs conditions d'octroi dépendent du profil de l'emprunteur, mais souvent de caractéristiques liées au bien immobilier.

Ces prêts complètent donc un prêt immobilier principal ; ils sont incorporés à l'étude globale de solvabilité et du projet de financement :

- Le prêt à taux zéro (PTZ)
- Le prêt "Action Logement" (Ex-1% logement)
- Le prêt bonifié
- Le prêt épargne logement

- Le prêt à l'accession sociale (PAS)
- Le prêt conventionné (PC)

 

- Le prêt locatif social (PLS)
- Le prêt locatif intermédiaire (PLI)


" et voila, maintenant vous savez tout "

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